Kredyt konsolidacyjny – czy warto?

Kredyt konsolidacyjny jest jednym z pierwszym rozwiązań przychodzących na myśl osobom zmagającym się z nadmiarem zobowiązań kredytowych. Jednak czy jest to dobre rozwiązanie? Czy warto ponosić koszty nowego kredytu, żeby pozbyć się starych.

Z artykułu dowiesz się:

  • Czym jest i jak działa kredyt konsolidacyjny
  • Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca
  • Jakie są wady i zalety tego rodzaju kredytów
  • Jak przygotować się do wzięcia kredytu konsolidacyjnego
  • Jak wygląda proces przyznawania kredytu konsolidacyjnego ze strony banku
  • Czy istnieją lepsze sposoby na pozbycie długów

Przygoda z kredytem konsolidacyjnym dla większości ludzi rozpoczyna się na jeden z dwóch sposobów. Albo przy okazji zaciągania kolejnego zobowiązania doradca w banku proponuje „zrobienie porządku” w dotychczasowych kredytach, albo też klient banku sam dochodzi do wniosku, że kwestię obsługi dotychczasowych zobowiązań należy poukładać sobie na nowo. Doradca bankowy sporządza propozycję kredytu z dłuższym niż dotychczas okresem spłaty zobowiązania i dużo niższą niż dotychczas ratą. Klient ocenę kredytu kończy zazwyczaj na oględzinach wysokości raty. Zachęcony znaczną obniżką miesięcznego obciążenia ratami nabiera przekonania, że to rozwiązanie pozwoli mu łatwiej uporać się ze zobowiązaniami.

Warto jednak przyjrzeć się bliżej, czym jest i jak działa kredyt konsolidacyjny. Przeliczyć wszystkie koszty związane z jego obsługą i zastanowić się przez chwilę czy to rozwiązanie jest najlepszym dla mnie sposobem na rozprawienie się z długami.

Czym jest i jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny (jak podaje Encyklopedia Zarządzania) jest długoterminowym kredytem przeznaczonym na spłatę zobowiązań z tytułu kredytów bankowych oraz innych udokumentowanych zobowiązań finansowych.

Kredytem tym można sfinansować:

  • spłatę innych wcześniej zawartych kredytów ratalnych,
  • zamknięcie limitów odnawialnych debetów, zadłużeń na kartach kredytowych,
  • spłatę kredytów ze spłatą jednorazową,
  • koszty związane z zawarciem nowego kredytu np. prowizja, opłaty, ubezpieczenie kredytu
  • oraz dodatkowo (o zgrozo! 😉 ) często banki oferują przy okazji konsolidacji dodatkową gotówkę do wykorzystania na dowolny cel niezwiązany z konsolidację zobowiązań.

Tyle definicja. Jeżeli jednak przyjrzeć się temu co można znaleźć w ofertach banków pod nazwą kredyt konsolidacyjny dość szybko można odkryć, że mamy do czynienia nie z jedynym, ale z dwoma rodzajami kredytu bankowego:

Kredyt gotówkowy przeznaczony na cele konsolidacyjne – nieróżniący się w zasadzie ani zasadą działania, ani wysokością oprocentowania od innych kredytów gotówkowych.

Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipotecznie- przy tym rodzaju kredytu bank jest skłonny do przyznania dużo niższego oprocentowania i dłuższego okresu spłaty. To wszystko za sprawą ograniczenia ryzyka niespłacalności kredytu dzięki dostarczeniu przez klienta zabezpieczenia hipotecznego.

W obu przypadkach idea tego rozwiązania jest taka sama. Chodzi o to, by zebrać kredyty do jednego wspólnego worka i płacić jeden kredyt ze spłatą rozciągniętą na dłuższy niż dotychczas okres. Niższa rata ma pozwolić zaciągającemu zobowiązanie na finansowy oddech. W końcu po opłaceniu raty do dyspozycji kredytobiorcy ma pozostawać zasób gotówki, który pozwoli mu swobodne zarządzanie swoimi finansami.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Niestety przekonanie, że konsolidacja kredytów jest z definicji działaniem opłacalnym jest błędne. Oprocentowanie takich kredytów często wcale nie jest niższe niż oprocentowanie spłacanych nimi zobowiązań. Chcąc jednak rzetelnie odpowiedzieć sobie na pytanie o opłacalność kredytu konsolidacyjnego trzeba włożyć nieco wysiłku. Trzeba wyposażyć się w dobry kalkulator, harmonogramy umów, które chcemy spłacić i przygotowaną przez bank symulację kredytu konsolidacyjnego. Później wystarczy zliczyć sumę odsetek pozostałych do zapłacenia w dotychczasowych zobowiązaniach i porównać ją z szacunkowym kosztem kredytu uwidocznionym w przygotowanej przez bank symulacji kredytu.

Może się zdarzyć, że spłacane kredyty były znacząco wyżej oprocentowane niż nowo zaciągane zobowiązanie. W takiej sytuacji jest szansa, że koszt nowo zaciągniętego kredytu okaże się niższy od sumy kosztów dotychczas spłacanych zobowiązań. Często jednak dokładne wyliczenie kosztów będzie na niekorzyść kredytu konsolidacyjnego. Trzeba jednak pamiętać, że główną jego ideą nie jest wbrew pozorom zmniejszenie kosztów spłaty zobowiązań, ale obniżenie miesięcznego obciążenia budżetu domowego. Przegrana w kategorii całkowity koszt kredytu nie oznacza też, że kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem pozbawionym zalet.

Jakie korzyści daje kredyt konsolidacyjny?

Porządek w zobowiązaniach – konsolidacja zobowiązań wybierana jest często przez ludzi, którzy mają bałagan w swoich finansach. Zapanowanie nad terminową spłatą kilku, czy kilkunastu płatności dla wielu wydaje się być sporym wysiłkiem. Jeden ruch pozwalający zaoszczędzić sobie pracy w przyszłości wydaje się sensownym wyjściem. Posiadanie jednego zobowiązania zamiast wielu daje również poczucie, że sytuacja nieco się uprościła. A przecież każdy lubi porządek.

Niższe miesięczne obciążenie ratami – to ważne głównie dla tych, którzy wcześniej zebrali sporą kolekcję kredytów na cele konsumpcyjne. Suma zobowiązań wcale nie musi być duża, by wysokość miesięcznych rat mogła przytłoczyć Twój domowy budżet. Jeżeli spłacasz dużo zobowiązań z krótkim okresem kredytowania, to po spłacie comiesięcznych rat sytuacja w portfelu może stać się napięta. Skonsolidowanie zobowiązań może dać drugi oddech, pozwolić na uspokojenie sytuacji, a nawet rozpoczęcie oszczędzania.

Pozwala uratować twoją płynność finansową i historię w BIK – jeżeli stoisz pod ścianą i wysokość miesięcznej raty nie pozwala na normalne funkcjonowanie konsolidacja zobowiązań kredytowych z pewnością może Tobie pomóc. Przy niższej racie trudniej będzie o chwilową utratę płynności, a co za tym idzie zaległe raty nie zepsują Twojej historii kredytowej. Jeżeli skonsolidowaniu zobowiązań towarzyszyć będzie również wprowadzenie pewnej dyscypliny w domowych finansach zmniejszysz ryzyko wpadnięcia w spiralę długów,

Jakie są wady kredytu konsolidacyjnego?

Skoro udało się już omówić zalety kredytu konsolidacyjnego przyjrzyjmy się również drugiej stronie tej monety. Popatrzmy przez chwilę na to jakie są wady tego rozwiązania.

Ponosisz dodatkowe koszty

To pierwsza i chyba największa wada. Jak już wcześniej wspomniałem kredyt konsolidacyjny wcale nie musi być niżej oprocentowany niż te kredyty, które zamierzasz skonsolidować. Dodatkowo wydłużasz czas kredytowania, a więc będziesz płacił odsetki za dłuższy okres. Zapłacisz również prowizję za udzielenie kredytu. Czasem również poniesiesz koszt jego ubezpieczenia.. Jeśli zdecydujesz się na kredytowanie obu tych kosztów zapłacisz odsetki również i od nich. W przeliczeniu na twardą walutę Twój problem nie maleje, lecz rośnie. Jedyne co się zmienia to to, że dzięki niższym ratom miesięcznym łatwiej Ci będzie się z nim uporać.

Odczuwasz pozorny spokój

Pracując przez kilkanaście lat jako doradca bankowy często spotykałem się z klientami, którzy po skonsolidowaniu kredytów aż nadto poczuli swobodę. Uwolnieni od nadmiernego obciążenia miesięcznego potrafili w dyscyplinie finansowej wytrzymać jedynie kilka miesięcy. Po pewnym czasie pojawiali się z nowym naręczem drobnych i większych zobowiązań, które zdążyli zaciągnąć. Jakakolwiek konsolidacja ma sens tylko i wyłącznie wtedy, gdy powstrzymasz się od zaciągania nowych zobowiązań. Większym kłopotem niż Twoje trudności ze spłatą zobowiązań jest Twój sposób wydawania pieniędzy i zbytnia skłonność do zaciągania kredytów.

Wydłużasz czas rozwiązania problemu

Pomijając opisane wcześniej sytuacje, w których nadmierne zadłużenie grozi utratą płynności nie ma wyraźnego powodu, by wydłużać sobie okres kredytowania. Oznacza to przecież tylko tyle, że zamiast dwóch czy pięciu lat będziesz musiał myśleć o swoim zobowiązaniu przez lat dziesięć.

Wobec powyżej wspomnianych wad i zalet kredytu konsolidacyjnego trudno o jednoznaczną odpowiedź na pytanie: czy kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą w końcu uporać się z długami? W wielu przypadkach może okazać się on pomocny. Głównie dlatego, że pozwala ugasić stan zapalny Twoich finansów i zwiększyć płynność finansową. Jednak tak jak leczenie objawowe środkami przeciwzapalnymi niekoniecznie rozwiąże problemy zdrowotne, tak kredyt konsolidacyjny jest tylko jednym z pomocniczych środków na drodze do uzdrowienia Twoich finansów. Tak jak w przypadku każdego narzędzia można wykorzystać do w dobry i w zły sposób. Zapewne czasami można poradzić sobie z długami w sposób skuteczny również bez kredytu konsolidacyjnego. Ważne, aby wybierając takie rozwiązanie mieć świadomość jego mocnych i słabych stron.

Jak przygotować się do konsolidacji kredytów?

Jeżeli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny dobrze przygotuj się zanim wyruszysz do banku lub pośrednika finansowego. Pierwszą rzeczą jaką musisz zrobić jest zestawienie Twoich wszystkich zobowiązań sporządzone w oparciu o dane z umów kredytowych i dołączonych do nich harmonogramów spłat. Wypisz po kolei wszystkie zobowiązania, które chcesz konsolidować. Zapisz sumę pozostałą do spłaty, wysokość miesięcznego obciążenia i sumę odsetek jaką zapłaciłbyś, gdybyś spłacał kredyt do końca według dotychczas obowiązującego harmonogramu. Ta ostatnia wartość pozwoli Ci porównać koszt kredytów jaki poniósłbyś nie konsolidując kredytów z tym co już niedługo zaproponuje Ci doradca.

Dzięki sporządzeniu takiego zestawienia wiesz już jaka suma będzie Ci potrzebna, aby spłacić wszystkie zobowiązania, Znasz też dokładnie sumę swoich miesięcznych obciążeń związanych z kredytami. Na tym etapie musisz podjąć jeszcze decyzję, czy możesz i chcesz jako zabezpieczenie przedstawić hipotekę na posiadanej nieruchomości.

W tym momencie masz już podstawowe parametry, które pozwolą Ci zacząć szukać najlepszego kredytu. Pamiętaj, że kredyt konsolidacyjny to duże zobowiązanie i poważna decyzja. Nie śpiesz się. Nie ulegaj zbytnio wpływom doradców kredytowych. Ci często mogą być pomocni w zrozumieniu Twojej aktualnej sytuacji i wyborze najlepszej oferty. Nie zawsze jednak kierują się tylko dobrem klienta.

Porównując oferty pamiętaj:

Nie kupuj ratą – banki często lubią eksponować wysokość raty jako najistotniejszy element oferty. Pamiętaj jednak, że niska rata bierze się głównie z długiego okresu kredytowania. W dłuższej perspektywie oznacza ona wyższy koszt odsetkowy.

Oprocentowanie nie jest jedynym kosztem – porównywanie kredytów spoglądając tylko na ich oprocentowanie nie jest dobrym pomysłem. Poza oprocentowaniem kredyt może być obciążony szeregiem innych kosztów. Zapewne bank będzie chciał pobrać prowizję za udzielenie kredytu. Często poprosi również o ubezpieczenie kredytu. W wypadku kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką pojawią się koszty ustanowienia hipoteki, wyceny nieruchomości oraz koszt ubezpieczenia nieruchomości. Dlatego też najistotniejsza dla Ciebie informacja to szacunkowa suma wszystkich kosztów nowego kredytu/

Zapomnij o dodatkowej wolnej kwocie – pamiętaj kredyt konsolidacyjny ma Tobie pomóc w pozbyciu się długów. Nie może stać się kolejnym etapem nakręcania spirali kredytowej. To, że bank proponuje Ci wzięcie dodatkowej kwoty na dowolny cel nie znaczy wcale, że musisz z niej skorzystać.

Jakie dokumenty będą wymagane przez bank?

Kiedy już wybierzesz najlepszą dla siebie ofertę pora na zebranie dokumentacji. Banki mają różne wymagania w tym zakresie. Niemniej z reguły lista sprowadza się do kilku dokumentów:

  • dowodu osobistego (przed wizytą w banku warto sprawdzić jego ważność 😉 )
  • zaświadczenie o zarobkach
  • wyciąg z rachunku osobistego z ostatnich trzech miesięcy
  • umów kredytowych wraz z harmonogramami spłat kredytów, które chcemy konsolidować.
  • jeżeli nie masz umowy kredytowej lub pojawią się rozbieżności treści umowy kredytowej z BIK konieczne może okazać się zaświadczenie z banku o aktualnym stanie zadłużenia.
  • umowa i ostatni wyciąg z karty – w przypadku gdy chcesz skonsolidować kartę kredytową

Dodatkowo jeśli starasz się o kredyt zabezpieczony hipotecznie dokumenty dotyczące nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia.

Jak wygląda proces przyznawania kredytu konsolidacyjnego?

Proces przyznawania kredytu konsolidacyjnego nie różni się zbytnio od tego jak wyglądał proces przyznawania Twoich dotychczasowych zobowiązań. Doradca bankowy ( lub pośrednik kredytowy) wypełnia wspólnie z Tobą wniosek. Następnie bank ocenia Twoją zdolność kredytową i wiarygodność na podstawie raportu BIK. W końcu podejmuje decyzję i przedstawia umowę do podpisu. Jedyna znacząca różnica jaka może się pojawić to konieczność odwiedzenia banków, których zobowiązania konsolidujesz. Konieczne jest bowiem złożenie dyspozycji całkowitej spłaty kredytów. Czasem bank udzielający kredyt konsolidacyjny domagać się będzie również dostarczenia w określonym terminie zaświadczeń o spłacie dotychczasowych kredytów. Bank chce mieć bowiem pewność, że zobowiązanie, którego spłatę sfinansował zostało rzeczywiście zamknięte.

Czy są inne sposoby pozbycia się długów?

Oczywiście. Chcąc pozbywać się długów możesz zrobić to skutecznie nie sięgając po kredyt konsolidacyjny. Jeżeli nie stoisz pod ścianą i nie grozi Ci utrata płynności możesz zająć się leczeniem przyczyn choroby, która dotknęła Twoje finanse. Możesz pozbyć się niepotrzebnych wydatków, które drenują Twoją kieszeń, zrewidować swój budżet domowy. I w końcu zacząć powoli eliminować swoje długi, pozbywając się jednego po drugim. Spłacając swoje kredyty zaczynając od najmniejszego, z każdym kolejnym spłaconym zobowiązaniem uwolnisz w kolejnych miesiącach dodatkowe środki na spłatę kolejnych zobowiązań. To najtańszy, najbardziej efektywny sposób pozbycia się długów, bez konieczności zaciągania kolejnego zobowiązania. Jest to jednak sposób wymagający determinacji, systematyczności i wytrwałości w zmaganiu się z długami.

A może kredyt oddłużeniowy?

Warto wspomnieć o jeszcze jednej kategorii kredytów, które z definicji mają pomóc w uporządkowaniu swoich zobowiązań. Są to tak zwane kredyty oddłużeniowe udzielane są przez podmioty gospodarcze niebędące bankami. Kredyt taki, podobnie jak w kredyt konsolidacyjny, służy do zastąpienia wielu dotychczasowych jedną niższą ratą. Główna różnica polega na tym, że instytucje, które go udzielają znacznie bardziej liberalnie niż banki podchodzą do oceny wiarygodności kredytowej klienta.

Jeżeli bank odmówił Ci przyznania kredytu konsolidacyjnego ze względu na złą historię kredytową, brak zdolności kredytowej czy zajęcie komornicze nie oznacza jeszcze, że firma pożyczkowa nie udzieli Ci kredytu oddłużeniowego.

Niestety druga strona medalu jest taka, że wysokie ryzyko niespłacalności kredytu oznacza jego wysoki koszt. Fakt, że wielu klientów firm pożyczkowych nie spłaci swoich długów oznacza, że koszt niespłaconych kredytów zostanie przeniesiony na pozostałych klientów. Najkrócej i najdelikatniej rzecz ujmując kredyt oddłużeniowy jest kredytem bardzo, bardzo drogim.

Dodatkowo należy pamiętać, że podmioty udzielające kredytów oddłużeniowych nie podlegają nadzorowi ze strony Komisji Nadzoru Finansowego. Ryzyko, że w umowach kredytowych zawartych z takimi podmiotami znajdą się zapisy skrajnie niekorzystne dla konsumenta jest wiele wyższe niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego udzielonego przez bank.

Dziękuję za życzliwą uwagę. Mam nadzieję, że pomogłem Ci wyrobić sobie własne zdanie na temat kredytów konsolidacyjnych. Jeżeli chcesz się podzielić swoimi spostrzeżeniami zapraszam do komentowania artykułu. Mam nadzieję, że pomogłem.

Miłego dnia

Chcesz dowiedzieć się więcej o pokonywaniu długów sięgnij do artykułu „Jak pozbyć się długów? Wybierz najlepszą drogę!”.

Lektura uzupełniająca :

Marcin Iwuć – Jak skutecznie pozbyć się długów? – Ruszamy na wojnę z największym wrogiem!

Michał Szafrański – Kurs „Pokonaj swoje długi

Spodobał Ci się artykuł? Podziel się treścią:

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *