Strona główna » Jak wybrać najlepsze konto bankowe?

Jak wybrać najlepsze konto bankowe?

skarbonka - najlepsze konto bankowe

Chcesz mieć najlepsze konto bankowe. Takie, które będzie spełniało wszystkie Twoje wymagania i pozwoli Ci wycisnąć maksimum korzyści. Wybór wcale nie jest prosty. Zwłaszcza, że banki prześcigają się, chcąc zachęcić Cię do skorzystania z ich oferty. Niskie opłaty, premie pieniężne, czy inne dodatkowe bonusy są ich codziennym orężem w walce o klienta. Gdy szukasz najlepszego konta dla siebie, możesz poczuć więc dezorientację. Spróbujmy więc znaleźć przepis na najlepszy rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy.

Z artykułu dowiesz się:

  • na co zwracać uwagę wybierając rachunek osobisty,
  • skąd brać informację potrzebne do wyboru najlepszego konta bankowego,
  • z których promocji bankowych korzystać,
  • co to jest podstawowy rachunek płatniczy,
  • ile pieniędzy można bezpiecznie trzymać na koncie,

Swoje pierwsze konto bankowe założyłem jeszcze na studiach. Było to w tak odległych czasach, że Modern Talking był jeszcze u szczytu popularności, restauracje McDonald’s w polskich miastach były nadal rzadkością, a z internetu chodziło się korzystać do kawiarenki internetowej. Wstyd się przyznać w jaki sposób wówczas wybrałem bank, który będzie prowadził mi konto konto.

Odwiedziłem dwa banki. W pierwszym obsługująca mnie pani była gburowata, opowiedziała mi ograniczeniach jakie będę miał tylko z tego powodu, że nie pracuję na etacie i rzuciła do na biurko pięciostronicowy wniosek, który miałem wypełnić w domu i przynieść z powrotem. Drzwi drugiego przekroczyłem tylko dlatego, że był po drodze do domu gdy wracałem z tego pierwszego. Tam obsługa była miła, założenie konta trwało niecały kwadrans, a wydanie karty do konta studentowi nie stanowiło żadnego problemu. Dodam do tego, że mój pierwszy rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy był oprocentowany na 7% w skali roku, co dziś wydaje się nie do pomyślenia.

Dlaczego o tym wspominam? Ta banalna historyjka pokazuje czym często kierujemy się wybierając konto bankowe. Najczęściej o wyborze konta decydują:

  • jakość obsługi – nie chcemy użerać się ani z nieuprzejmą panią, ani z trudną infolinią;
  • możliwe do odniesienia korzyści finansowe – nie chodzi tu tylko oprocentowanie, które obecnie z powodu niskich stóp referencyjnych nie ma żadnego znaczenia, ale również o inne oferowane przez bank bonusy;
  • wygoda – najlepszy jest bank, który ma oddział blisko domu, a w dobie internetu taki, który dostarcza wygodną w użytkowaniu platformę.

Do tego należałoby dodać :

  • wysokość opłat z wiązanych z prowadzeniem konta – najlepiej, by było to konto bankowe za darmo. Prawda?
  • opinie naszego otoczenia na temat danego banku – czasem o wyborze decydują rekomendacje naszych bliskich, czy dalszych znajomych.

Te pospiesznie nakreślone wyznaczniki oczywiście nie dają odpowiedzi na pytanie, które konto bankowe wybrać. Zatrzymajmy się więc nie co dłużej nad poszukiwaniami najlepszego rachunku osobistego.

Jakiego konta bankowego potrzebujesz?

zna zapytania - konto bankowe

Zanim wyruszysz na łowy musisz mieć plan. Trzeba więc pomyśleć jakiego konta bankowego potrzebujesz. Zastanów się z jakich funkcjonalności konta korzystasz na co dzień. Jak często korzystasz z bankomatów? Korzystasz z karty debetowej za granicą albo płacisz nią w obcej walucie przez internet? Czasem potrzebujesz skorzystać z szybkich przelewów, albo potrzebujesz obok konta w złotówkach również kotna walutowego?

To wszystko może mieć znaczenie gdy będziesz wybierać konto dla siebie. Nie chcesz przecież sytuacji, w której okaże się, że nowo wybrany bank nie oferuje funkcjonalności, której potrzebujesz. Albo zawodu spowodowanego wysokimi opłatami za wykonane operacje bankowe.

Pora na poszukiwania i nudne lektury

kompas -konto bankowe

Jeśli już wiesz czego szukasz i chcesz w końcu wiedzieć gdzie najlepiej założyć konto, pora rozpocząć łowy. Najprościej znaleźć w sieci ranking kont osobistych Takie zestawienie pozwoli Ci łatwo porównać przedstawiane przez banki oferty.

Warto nie zatrzymywać się na tym etapie i przeczytać dokładnie warunki na stronach banków. A jeśli nie nużą Cię nudne lektury warto sięgnąć po dostępne na stronach taryfy prowizji i opłat oraz regulaminy. To najbardziej rzetelne i najpełniejsze źródło informacji dotyczących kosztów prowadzenia konta. Pamiętaj, że banki chcąc sprzedać Ci swoje produkty komunikują się z Tobą językiem korzyści. Oznacza to, że chcą jak najlepiej przedstawić sprzedawane konto, a więc będą uwypuklać te jego cechy, które będą przez Ciebie odbierane pozytywnie. Drobnymi niedogodnościami, czy opłatami raczej nie będą się chwalić zbyt głośno. Oczywiście podają rzetelnie te informacje, ale są przytłoczone długą listą korzyści jakie odniesiesz wybierając konkretne konto.

Na co zwracać uwagę wybierając konto bankowe

szukanie najlepszego konta

Oczywiście podstawowymi wyznacznikami będą Twoje potrzeby. Skoro udało Ci się je oznaczyć warto zajrzeć do taryfy prowizji i opłat i policzyć ile takie „przyjemności” związane z obsługą konta osobistego będą Cię kosztować. Niezależnie od tego bardzo dobre konto bankowe to moim zdaniem to takie, które spełnia zasadę czterech zer. To znaczy bank nie pobiera opłat w czterech niżej wymienionych obszarach:

Brak opłaty za prowadzenie konta
konto bankowe bez opłat

Konto za zero złotych już niemal standard. Jeżeli bank każe płacić Ci jakiekolwiek pieniądze za sam fakt prowadzenia rachunku to przy dzisiejszej konkurencji trzeba powiedzieć, że jest drogo. Czasem owo zero obwarowane jest pewnymi warunkami. Warto się im przyjrzeć, bo nie zawsze są łatwe do spełnienia.

Brak opłaty za kartę płatniczą do konta
Obrazek posiada pusty atrybut alt; plik o nazwie ozł.png

Z reguły banki nie pobierają opłaty za samo wydanie karty płatniczej. Czasem zdarza się jednak, że naliczają miesięczną opłatę za jej użytkowanie. Bywa jednak i tak, że brak naliczania tej opłaty jest uzależniony od spełnienia określonych warunków. Na przykład bank może zrezygnować z opłaty jeśli wykonasz w miesiącu określoną ilość transakcji bezgotówkowych przy użyciu karty płatniczej.

Brak opłaty za wykonanie przelewu przez internet
Obrazek posiada pusty atrybut alt; plik o nazwie ozł.png

To bardzo istotne. Przelewów dokonujesz w miesiącu co najmniej kilka więc warto, by były one darmowe. Na szczęście większość banków dawno już uznała, że za tą usługę nie będzie pobierać opłat. Jeśli jeszcze nie płacisz swoich płatności przy pomocy internetu, tylko co miesiąc wybierasz się do banku z papierowymi kwitkami, koniecznie zmień ten nawyk. Płacenie w ten sposób rachunków to nie tylko strata czasu, ale i pieniędzy. Tracisz w ten sposób kilkadziesiąt złotych miesięcznie.

Brak opłaty za wypłaty gotówki w bankomacie
Obrazek posiada pusty atrybut alt; plik o nazwie ozł.png

Z tym bywa różnie. Prawdziwe zero złotych za wypłaty z wszystkich bankomatów w Polsce nie jest standardem w ofertach bankowych. Zdarzają się banki, które oferują tyko kilka bezpłatnych wypłat w miesiącu, albo bezpłatne wypłaty tylko z bankomatów własnych banku lub współpracującej z bankiem sieci. Z nam również taką ofertę, w której za wypłaty kartą z obcych bankomatów trzeba zapłacić sowitą prowizję, ale można wypłacić przy użyciu BLIK bez prowizji we wszystkich bankomatach w Polsce. Trzeba więc uważnie przyjrzeć się temu punktowi.

… krewni i znajomi królika, czyli opłaty za pozostałe usługi bankowe

Poza wspomnianymi czterema obszarami, tak jak wspomniałem, warto spojrzeć na koszt innych funkcjonalności, z których korzystasz. Jeżeli część płatności zdefiniowanych masz w formie zlecenia stałego, warto by również i ta usługa była darmowa. Jeżeli podróżujesz często za granicę, przyjrzeć się kosztowi dokonywanych kartą płatności zagranicznych, etc.

Podstawowy rachunek płatniczy – a co to takiego?

karta bankomatowa

Jeśli potrzebne Ci jest konto bankowe bez opłat i nie wykonujesz w miesiącu zbyt wielu transakcji na koncie być może warto zainteresować się podstawowym rachunkiem płatniczym.

Od sierpnia 2018 roku każdy bank w Polsce ma prawnie nałożony obowiązek prowadzić swoim klientom podstawowe rachunki płatnicze. Obowiązek ten wynika z ustawy wprowadzającą w Polsce unijną dyrektywę PAD ( Payment Accounts Directive).

Podstawowy rachunek płatniczy z mocy prawa ma więc zapewnić dostęp do darmowego konta pozwalającego na dokonywanie podstawowych transakcji. W ramach takiego konta banki muszą zapewnić:

  • Brak opłaty za rachunek płatniczy – w tym przypadku musi być to bezwzględne zero złotych nie ograniczone żadnymi warunkami. Umowa rachunku musi być również wolna od ewentualnych, nieoczywistych kosztów.
  • 5 bezpłatnych transakcji z rachunku w miesiącu – jeżeli więc wykonujesz w miesiącu pięć przelewów lub mniej, to podstawowy rachunek płatniczy jest dla Ciebie
  • 5 darmowych wypłat z wszystkich bankomatów w Polsce.

Bank prowadząc taki rachunek zgonie z prawem nie może pobierać opłat za pozostałe krajowe transakcje płatnicze. A więc darmowe są również polecenia zapłaty, wypłaty i wpłaty we własnym bankomacie banku.

Ustawa zakazuje nakładania przez banki wymogu stałych wpływów, nie może też uzależniać umowy od założenia innych produktów bankowych.

Konta takie są przeznaczone dla osób, które dotąd nie posiadają rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego. Jeśli jednak zdecydujesz się na zamknięcie rachunku w swoim dotychczasowym banku możesz skorzystać z tej oferty.

Sięgnij po konto z promocją

promocja bankowa

Gdy zastanawiasz się gdzie założyć konto, rozejrzyj się również za promocjami. Banki często zachęcają klientów do założenia rachunku wysokimi premiami. Mogą być one wypłacane w postaci pieniężnej, bonów czy atrakcyjnej nagrody rzeczowej. Jeśli więc bank ma w ofercie konto, które spełnia Twoje wymagania, dodatkowe kilkaset złotych za jego założenie to dodatkowy argument by wybrać właśnie tę ofertę.

Niektórzy użytkownicy kont chętnie sięgają po takie promocje z wielu źródeł. Może być to świetne dodatkowe źródło dochodów. Tym bardziej, że dochody z takich promocji są traktowane jako sprzedaż premiowa. Oznacza to, że są zwolnione od podatku dochodowego. Jeśli więc masz czas, który możesz poświęcić na przypilnowanie spełnienia warunków promocji na kilku kontach, to nic nie stoi na przeszkodzie, by na zakładaniu rachunków zacząć zarabiać.

Jednak zanim przystąpisz do promocji dokładnie przeczytaj jej warunki. Jeżeli wymagają zbyt wiele zachodu lub są zwyczajnie trudne do spełnienia może warto odpuścić. Twój czas i wysiłek też przecież mają swoją cenę.

Ile pieniędzy mogę bezpiecznie trzymać w banku?

W Polsce środki zgromadzone na rachunkach bankowych lub na rachunkach w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Ochroną tą objęte są zgromadzone środki zarówno w złotych, jak i w walucie obcej.  Do wysokości równowartości w złotych 100 000 euro środki w wypadku niewypłacalności banku w całości. Jeśli więc dysponujesz na rachunku kwotą która przekracza 400 000 złotych warto zastanowić się nad rozdzieleniem tych środków na rachunki prowadzone w kilku bankach.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny w razie upadłości banku pieniądze wypłaca w ciągu 20 dni. Można więc powiedzieć, że termin oczekiwania na wypłatę świadczenia nie jest długi. Czasem jednak słysząc doniesienia mediów o kłopotach banku, w którym trzyma się pieniądze warto rozważyć wypłacanie środków wcześniej, zanim jeszcze nastąpi upadłość.

Jeden czy kilka banków?

Powodów, dla których możesz zdecydować się na korzystanie z usług kilku banków może być kilka. Nie musi wcale chodzić, o to że udało Ci się zgromadzić więcej niż równowartość 100 000 euro. Kilka rachunków w różnych bankach to czasem wybór podyktowany chęcią korzystania z najatrakcyjniejszych produktów. W jednym banku możesz mieć konto do bieżącej obsługi Twoich płatności i jednocześnie mieć założone drugie konto osobiste w innym banku tylko po to, by zakładać korzystne lokaty internetowe w drugim banku. Jeśli tylko jesteś osobą na tyle poukładaną, by pieniądze rozproszone na kilku rachunkach nie wywoływały u Ciebie poczucia braku kontroli nad finansami, nie musisz się ograniczać do jednego rachunku.

Tym bardziej, że trzymanie pieniędzy w kilku różnych bankach zwiększa Twoje bezpieczeństwo płatnicze. Awarie systemów informatycznych w bankach się zdarzają. Banki dbają oczywiście starają się natychmiast rozwiązywać takie problemy. Jeżeli masz pieniądze na rachunkach w kilku różnych bankach, będziesz mieć zabezpieczenie również na taką ewentualność i nie znajdziesz się w sytuacji, w której nie możesz dokonać płatności

Konto wspólne czy osobne konto osobiste?

Jeżeli jesteś z kimś w związku wcześniej, czy później staniecie przed dylematem czy wybrać jedno konto wspólne czy kilka osobnych. To w głównej mierze kwestia charakterów, przekonań i w pewnym stopniu trochę kulturowa. To trochę tak jak w krążącej po sieci opowieści Jakuba Chabika o tym jak Polak, Anglik i  Hindus rozmawiali o koncepcji wspólnego rachunku. Anglik zupełnie nie rozumiał dlaczego konto ma być wspólne. Dla Polaka konto wspólne było naturalne. Hindus też był zwolennikiem konta wspólnego, tylko w jego przekonaniu to takie konto, na którym pieniądze trzyma cała wielopokoleniowa rodzina, a finansami zarządza matka.

To czy konto wspólne jest dla Was lepsze, czy jednak osobne to tylko wasz osobisty wybór podyktowany przekonaniami.

Jeżeli wybierzecie konta osobne warto pamiętać o kilku sprawach:

  • warto przemyśleć pełnomocnictwo do konta dla drugiej osoby na wypadek choroby, czy innych zdarzeń losowych;
  • warto pomyśleć o zapisie na wypadek śmierci. Nawet jeśli na mocy prawa spadek należy się Twojej drugiej połowie, bez takiego zapisu, w razie nieszczęścia trzeba poczekać na wydanie przez sąd postanowienia o nabyciu prawa do spadku;
  • jeżeli wybieracie osobne konta oznacza to, że każde z Was w danym jest objęte gwarancją BFG w wysokości równowartości 100 000 euro. Wybierając osobne rachunki możecie więc bezpiecznie trzymać w jednym banku większą sumę pieniędzy.

Bardzo dziękuję za życzliwą uwagę. Mam nadzieję, że pomogłem. Jeśli masz ochotę możesz podzielić się swoją opinią dotyczącą wyboru najlepszego konta bankowego.

Może zainteresują Cię również inne artykuły dotyczące produktów bankowych:

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *